В текстах про криптовалюту часто встречается словосочетание «фиатная валюта», и новички, считают, что так называют все бумажные и электронные деньги. В целом, это верно, но есть нюансы. Стоит разобраться, что означает понятие «фиатные деньги», какими характеристиками они обладают, и сможет ли криптовалюта заменить их в будущем.
Фиатная валюта
Чтобы понять особенности фиата и оценить перспективы криптовалют, начинающему инвестору нужно уяснить для себя несколько положений, касающихся всех видов денег.
По определению деньги – это платежное средство, имеющее определенную покупательную способность. И фиат, и криптовалюта – это деньги, а значит, их можно использовать для таких целей:
- Приобретение, товаров, услуг и других благ.
- Накопление.
- Кредитование. Предоставление займа или получение определенной суммы в долг.
- Инвестирование. Вложение денег во что-либо с целью получить в будущем прибыль (еще больше денег). Если займ дается под процент, то это вид инвестирования.
По обороту деньги могут быть 2-х видов:
- Внутренними, циркулирующими в рамках конкретной социальной системы, например, страны или блокчейн-платформы.
- Внешними, утвержденными для взаимозачетов с другими системами. Если валюта прошла листинг на международной бирже, и ее можно обменивать на другую денежную единицу, то это внешнее платежное средство.
Если заключенные в колонии используют сигареты или чай как средство взаимозачетов, то вполне корректно называть это внутренними деньгами. Если выйдя из колонии, они попробуют в супермаркете купить продукты за сигареты, то у них ничего не получится, поскольку другие системы не принимают их валюту.
Эволюция денег, история фиата
По обеспечению деньги делятся на 2 вида.
| Название | Полные или неполные синонимы | Характерные черты | Пример |
| Фиатные (от лат. fiat, «да будет так!», например, fiat lux – «да будет свет») | Символические, кредитные, необеспеченные, бумажные. Также фиатные деньги называют фидуциарными от лат. feducia, «доверие». | Их покупательная способность основана исключительно на доверии к эмитенту (государству).
Номинальная стоимость таких денег не зависит от их материала или от обеспечения, хранящегося в банке. Говоря простыми словами, за фиатные деньги поручается государство. |
Все современные бумажные и электронные деньги (доллары, евро, рубли, гривны) – это примеры фиатных денег. |
| Действительные | Обеспеченные, реальные, представительские, разменные, товарные, декретные. | Имеют собственную стоимость, например, сделаны из драгоценных металлов, или имеют эквивалентное обеспечение, например, их можно обменять на золото в банке. | Обеспеченные деньги были в ходу в разных странах до конца ХIX в. Например, золотой рубль, который выпускался в России времен Николая II. Такая монета была равна 0,774234 г. чистого золота.
Долгое время были в ходу банкноты, имея которые, человек мог обратиться в банк и получить эквивалент в золоте. |
В древнем мире для обмена, займа или дарения применялось множество видов товарных денег:
- ракушки и жемчужины;
- шкуры животных;
- живой скот и другая пища длительного хранения, мед;
- камешки и т.д.
Некоторые из этих видов денег имели практическую ценность, например, из шкуры можно было сшить одежду, а скот забить и накормить семью. А некоторые, в частности жемчужины, были в первую очередь средством товарообмена.
Интересно то, что к появлению письменности у человечества в первую очередь привела не наука, религия или поэзия, а бухгалтерский учет. Было необходимо считать деньги, и расчетов становилось все больше. Запоминать такое количество данных стало слишком сложно, и люди начали делать записи. Первые памятники письменности обнаружены в Китае, и они относятся к IV тыс. до н.э.
Начиная со II тыс. до н.э. в обиход входят деньги из железа, серебра, золота и других металлов. Сначала были наконечники стрел, обломки мечей и тому подобное.
Древнейшие монеты в Европе состояли из сплава серебра и золота и были выпущены в оборот в Лидии, царем Ардисом, примерно в 685 г. до н.э. К концу XIX в. все развитые страны уже имели в обращении монеты и использовали золотой стандарт.
Бумажные деньги появились в I в. н.э. по следующим причинам:
- Добыча драгоценных металлов для монет была затратной.
- Монеты легко могли подделать, нужно было контролировать чистоту сплава.
- Носить с собой большое количество монет было неудобно.
Первые бумажные деньги изобрели тоже в Китае, в 812 г., и они представляли собой сертификат, в котором было сказано, сколько денег купец оставил в казне, отправляясь в путешествие. Английское выражение bank note, запись от банка, очень точно описывает этот процесс. Вместо того, чтобы передавать реальные деньги, купец мог отдать свой сертификат.
Китайские торговцы завезли идею бумажных денег в Европу, и в 1660-х годах выпуск банкнот начали осуществлять шведы и британцы. В 1769 г. российская императрица Екатерина II провела реформу и легализовала бумажные банкноты.
К необеспеченным деньгам человечество окончательно перешло в 1970-х годах, когда банк США отказался обменивать свою валюту на золотой запас.
Фиат в наше время
В XXI веке практически все национальные валюты не имеют обеспечения золотом или другими товарами. Государство эмитирует (выпускает) деньги в оборот, а также гарантирует их номинальную стоимость.
Сравнение фиата и криптовалюты
Отличия криптовалют от фиатных денег приведены в таблице.
| Параметр сравнения | Фиат | Криптовалюта |
| Форма существования и технология | Банкноты, монеты, электронные деньги | Блокчейн с механизмом консенсуса, защищенный криптографическими методами |
| Эмиссия | Централизованная, эмитент – государство. За фальшивомонетчество есть уголовное преследование. | Децентрализованная, эмиссию проводят майнеры. Криптовалюта не может быть подделана. |
| Анонимность | Нет. Государственные платежные системы взимают налоги с граждан, требуют декларирования своих доходов. При открытии счетов в банках люди раскрывают свои персональные данные. | Да. Владелец криптовалюты раскрывает свою персональную информацию только при конвертации в фиат. |
| Безопасность | Низкая. Крадут и физические деньги (банкноты и монеты) и электронные (со счета в банке). | Высокая. Успешных хакерских атак на блокчейн-кошельки довольно мало. |
| Посредники | При переводе или обналичивании электронных фиатных денег человек вынужден платить комиссии многим посредникам, банкам, владельцам банкоматов, государству и т.д. | Если повсеместно будет принята оплата в криптовалюте, то посредники из цепочки товарно-денежного обмена будут исключены.
Сейчас комиссии за вывод в фиат берут биржи и обменники, а за переводы внутри блокчейна – сама система. |
В блокчейн-сообществе принято считать криптовалюту и фиат совершенно разными явлениями, но важно понимать, что между ними только 2 принципиальных отличия:
- технология;
- эмитент, он же гарант номинальной стоимости.
Если какая-либо страна будет централизовано выпускать свою криптовалюту, регулировать ее оборот и на законодательном уровне утвердит ее как платежное средство, то корректно будет называть такие деньги фиатом.
Из таблицы видно, что у криптовалюты есть множество преимуществ:
- Она позволяет не декларировать свои доходы, уходить от налогов, оставаться анонимным.
- Она больше защищена от мошенничества и грабительства.
- До тех пор, пока эмиссия децентрализована, политика государства не может повлиять на выпуск денег.
Есть и существенный минус. Гарантом ликвидности фиата выступает государство, а ликвидность криптовалюты не может гарантировать никто. Цена на криптовалюту определяется только в результате торгов на бирже, и если у рынка не будет спроса, то актив обесценится.
Заменят ли криптовалюты фиатные деньги?
Маловероятно, чтобы в ближайшее время экономика государств могла перестроиться таким образом, чтобы полностью исключить использование фиатных денег и перейти только на криптовалюту.
В отношении правового регулирования криптовалют государства разделились на 4 категории:
- Запрещающие операции с криптовалютами: Китай, Вьетнам, Исландия.
- Разрешающие и облагающие майнинг и трейдинг налогами: США, Канада, Германия, Япония, Филлипины.
- Разрешающие криптовалюты и не облагающие операции с ними налогами: Финляндия, Бельгия.
- Разрешающие криптовалюты и выпускающие собственную: Венесуэла.
- Не определившиеся: Россия, Украина, Япония, Индия, Франция, Чехия.
Отношение стран к криптовалютам быстро меняется, и правовое поле подстраивается под политику, поэтому тем, кто интересуется этой темой, нужно следить за новостями.
Есть несколько стран, планирующих запустить свою криптовалюту.
| Страна | Название криптовалюты |
| Япония | J-coin |
| ОАЭ | enCash |
| Индия | Laksmi |
Все это говорит о том, что криптовалюты будут все более активно входить в повседневную жизнь людей и стран. Правительствам и Центробанкам важно иметь контроль над эмиссией денег, быть в курсе движений финансовых потоков и отслеживать выплату налогов в бюджет. Пока такие возможности дает только фиат, но если будет найдено решение, как делать все тоже самое на блокчейне, то криптовалюты смогут заменить феньги.
